Is it legal to charge a fee for payments with credit or debit cards?
by Andrea Moriggi
Quante volte può esser capitato di entrare in un esercizio commerciale e aver visto un cartello che informava che “per pagamenti con le carte di credito si applica una commissione di 1€“, o “il pagamento con carte ha un sovrapprezzo del 2%“? E quante volte la stessa cosa si verifica invece online, dove il sovrapprezzo viene occultato più o meno bene?
Ebbene, questa pratica denominata “credit card surcharge”, spesso usata anche da siti di e-commerce ed in passato abusata da molte compagnie aeree, ha delle implicazioni giuridiche che spesso vengono sottovalutate da chi le pone in essere, e che qui cerchiamo di ripercorrere rapidamente.
Ebbene, come è facile immaginare, l’applicazione di commissioni maggiorative al cliente che voglia pagare con una carta di credito o con un bancomat è illecita, e sotto due diversi profili.
Innanzitutto è vietata espressamente dall’art. 62 del codice del consumo. E anche se molti commercianti o siti di e-commerce – spesso di piccole dimensioni come tabaccai, cartolai e piccoli esercizi a conduzione familiare o siti internet che non hanno investito in un adeguato supporto legale – insistono nell’applicare ai clienti una commissione, tale comportamento rappresenta comunque un illecito sanzionabile. L’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato è intervenuta in diverse occasioni per multare i trasgressori, e in una recente nota ha poi precisato che “i venditori di beni e servizi al dettaglio non possono applicare supplementi sul prezzo dei beni o servizi venduti nei confronti di coloro che utilizzino, per effettuare i propri pagamenti, strumenti quali ad esempio carte di credito o di debito, qualsiasi sia l’emittente della carta“.
Anche la PSD2 (Payment Service Directive II), recepita nel nostro ordinamento dal decreto legislativo 15 dicembre 2017, n. 218 è intervenuta in materia, rimarcando quanto già specificato nel codice del consumo, ed estentendo la validità della regola al territorio di tutta l’Unione Europea. L’applicazione della commissione risulta oltretutto illecita, anche se semplicemente posta a carico di coloro che utilizzano circuiti relativamente meno diffusi (come ad esempio American Express o Diners) rispetto ai più “classici” Visa o MasterCard.
Sotto un secondo profilo, l’applicazione di una commissione al cliente comporta poi, per le vendite offline, la violazione del contratto con l’istutito di credito che ha fornito al commerciante il POS: pressochè tutti gli istituti, infatti, vietano espressamente agli esercenti l’addebito di commissioni ai clienti per l’utilizzo delle carte (e del relativo POS) e ciò può dar luogo all’applicazione di penali o alla risoluzione del contratto per inadempimento.
How about sanctions?
The penalties for non-compliance with the prohibition are quite strong and depend on a number of factors such as the severity, frequency of the conduct and the number of consumers involved; in Italy they are imposed by the AGCM and range from a minimum of EUR 2,000 to a maximum of EUR 5 million.
Le eccezioni introdotte nel 2023
Con una determinazione emanata il 24 ottobre 2023 dal direttore dell’Agenzia delle Accise, Dogane e Monopoli, è stata introdotta una deroga all’obbligo dei rivenditori di accettare pagamenti con bancomat e carte di credito in relazione all’attività di vendita di generi di monopolio, di valori postali e valori bollati.
Ciò non significa affatto che non è più possibile pagare sigarette, tabacchi, francobolli e marche da bollo con carte elettroniche, ma semplicemente che, anche per importi superiori a 5€, il tabaccaio può rifiutarsi di accettare bancomat e carte di credito, esigendo invece il pagamento in contanti. Se però la rivenditoria decide di accettare pagamenti con carte di credito e bancomat anche per questi beni, resta comunque preclusa (e quindi sanzionata) l’applicazione di commissioni al cliente finale. Puoi leggere la determinazione direttoriale del 24.10.2022 cliccando qui.
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